Um casal está a planear obras no seu apartamento em Paris: isolamento das janelas, remodelação da casa de banho e substituição do termoacumulador. O orçamento ascende a vários milhares de euros. Usar as poupanças ou pedir um crédito? E, se for um crédito, qual escolher?
A escolha da modalidade de financiamento determina o custo total, a flexibilidade do reembolso e a margem que resta para outras despesas. Encontrar uma solução de crédito adequada ao orçamento e aos projetos implica ponderar alguns critérios concretos antes de assinar seja o que for.
TAEG e custo total do crédito: o que a prestação mensal não revela
É frequente recebermos uma proposta resumida a uma prestação mensal: «150 euros por mês durante 48 meses». O valor parece comportável. O primeiro reflexo é confirmar que cabe no orçamento mensal e depois assinar.
O problema é que duas propostas podem apresentar a mesma prestação mensal e diferir em várias centenas de euros no custo total. O TAEG (taxa anual efetiva global) é o único indicador que inclui os juros e os encargos obrigatórios, incluindo o seguro de crédito, quando exigido. Comparar os TAEG de duas propostas com o mesmo montante e prazo permite ter uma ideia fiável da diferença real.
Um aspeto muitas vezes ignorado: o seguro de crédito pode representar uma parte significativa do custo total. Num crédito pessoal de prazo médio, aumenta o valor de cada prestação sem que o mutuário se aperceba, sobretudo quando a taxa nominal anunciada parece atrativa. Antes de comparar, confirme se o TAEG indicado inclui efetivamente esse seguro.
Para explorar diferentes modalidades e simular cenários de reembolso, os créditos na Econozen permitem visualizar rapidamente o impacto do prazo ou do montante no custo global.
Crédito associado a uma compra ou crédito pessoal: escolha em função do projeto
Um projeto de obras, a compra de um automóvel, o financiamento de uma viagem: cada situação aponta para um tipo de crédito diferente. A distinção fundamental é entre o crédito associado a uma compra e o crédito pessoal.
O crédito associado a uma compra está ligado a uma aquisição específica
O crédito automóvel, o crédito para obras ou o crédito para viagens são créditos associados a uma compra. O mutuário tem de apresentar um comprovativo da compra (orçamento, fatura, nota de encomenda). Em contrapartida, se a venda for anulada ou o bem não for entregue, o crédito pode ser anulado. Esta proteção está prevista no Código do Consumo.
A taxa proposta é, por vezes, mais baixa do que a de um crédito pessoal, porque a entidade financeira sabe exatamente para que se destina o dinheiro. A desvantagem é a falta de flexibilidade: não é possível utilizar o montante para outra finalidade.
O crédito pessoal dá-lhe liberdade de utilização
Não é necessário apresentar comprovativos da utilização do dinheiro. É possível financiar uma mudança de casa, uma celebração familiar ou repartir o montante por várias despesas. Esta liberdade de utilização é muitas vezes compensada por uma taxa ligeiramente superior à de um crédito associado a uma compra, para um perfil de mutuário equivalente.
A escolha depende, portanto, do grau de definição do projeto. Uma compra única e bem definida aponta para um crédito associado a uma compra. Várias despesas de menor valor, sem orçamento formal, apontam para um crédito pessoal.
Crédito renovável e pagamento fracionado: os riscos do financiamento rápido
As compras do dia a dia são cada vez mais acompanhadas de propostas de financiamento no momento do pagamento. Pagamento em três ou quatro prestações, crédito renovável associado a um cartão: estas soluções parecem inofensivas, mas funcionam de forma muito diferente de um crédito tradicional.
- O crédito renovável repõe o montante disponível à medida que os reembolsos são feitos. Isso pode criar um ciclo difícil de quebrar se recorrer regularmente a esse crédito sem acompanhar o capital em dívida.
- Consoante o montante e o prazo, o pagamento fracionado (em três ou quatro prestações) nem sempre é considerado um crédito para efeitos regulamentares. A diretiva europeia DCC2, atualmente em fase de transposição, prevê alargar o âmbito do crédito ao consumo para regulamentar melhor estas modalidades, incluindo as anunciadas «sem custos».
- Comparar o custo total do pagamento fracionado com o de um pequeno crédito pessoal permite, por vezes, constatar que a facilidade de caixa sai mais cara do que um crédito tradicional com o mesmo prazo.
O que deve fazer: antes de aceitar um financiamento no momento da compra, verifique o TAEG indicado e compare-o com uma simulação de crédito pessoal para o mesmo montante.
Orçamento e capacidade de reembolso: defina os limites antes de procurar uma taxa
Muitos guias recomendam não ultrapassar determinado nível de endividamento em relação aos rendimentos. Este indicador é útil, mas não basta. Dois agregados familiares com o mesmo rendimento líquido não têm a mesma margem financeira se um deles já estiver a pagar outro crédito ou tiver uma renda elevada.
Calcular o rendimento disponível após as despesas fixas dá uma imagem mais precisa do que considerar apenas a taxa de endividamento. Some a renda, as subscrições, as pensões e os créditos em curso e, depois, subtraia o total ao rendimento líquido. A prestação prevista deve deixar margem suficiente para fazer face a um imprevisto sem recorrer a um novo crédito.
Prazo mais longo ou prestação mais baixa: uma escolha que altera o custo
Prolongar o prazo reduz a prestação mensal, mas aumenta o custo total do crédito. Por outro lado, um prazo curto com prestações elevadas aperta o orçamento do dia a dia. A escolha depende da estabilidade dos rendimentos e da existência, ou não, de uma poupança de emergência.
A reforma prevista pela diretiva DCC2 reforça a avaliação da solvabilidade pelas entidades financeiras, obrigando-as a fundamentar a decisão em informações precisas (rendimentos, despesas) e a permitir que o mutuário conteste uma decisão automatizada. Preparar um processo completo com comprovativos atualizados acelera a análise e evita trocas de documentos desnecessárias.
O crédito adequado ao orçamento é aquele cuja prestação se integra nas despesas sem criar dificuldades, cujo TAEG foi comparado com pelo menos duas outras propostas e cujo prazo resulta de uma escolha consciente entre o custo total e o conforto mensal. Quando estes três parâmetros estão alinhados, o financiamento cumpre a sua função sem comprometer o equilíbrio financeiro do agregado familiar.
