In Frankreich ist eine Wohngebäudeversicherung für Mieter und Wohnungseigentümer in einer Eigentümergemeinschaft verpflichtend. Die Mehrgefahrenversicherung für Wohngebäude (MRH) ist nach wie vor die gängigste Vertragsform, doch der Leistungsumfang unterscheidet sich je nach Versicherer erheblich.
Der jüngste Anstieg des Zuschlags für Naturkatastrophen von 12 % auf 20 % des betreffenden Beitrags verändert die Gesamtkosten der Verträge, ohne dass sich die optionalen Leistungen geändert hätten. Wer vor dem Abschluss genau prüft, was ein Vertrag tatsächlich abdeckt, kann Lücken vermeiden, die sich oft erst im Schadensfall zeigen.
Zuschlag für Naturkatastrophen und Selbstbeteiligungen: Was den Vertrag 2026 verteuert
Der Schutz vor Naturkatastrophen ist in allen MRH-Verträgen enthalten. Er greift jedoch nicht automatisch nach einer Überschwemmung oder einem Erdrutsch. Damit die Entschädigung greift, muss ein interministerieller Erlass die Gemeinde, den Zeitraum und die Art der Schäden anerkennen.
Dadurch entsteht eine zeitliche Lücke zwischen dem erlebten Schaden und der tatsächlichen Kostenübernahme. Ein Gebäude, das beispielsweise von der Schrumpfung und Quellung tonhaltiger Böden betroffen ist, kann allmählich Risse entwickeln, ohne dass für den betreffenden Zeitraum ein entsprechender Erlass veröffentlicht wird. In diesem Fall greift der Schutz vor Naturkatastrophen nicht; auch eine standardmäßige MRH-Versicherung deckt solche strukturellen Schäden nicht ab.
Der gesetzlich geregelte Zuschlag zur Finanzierung des Cat-Nat-Systems wurde deutlich erhöht. Diese Mehrkosten kommen zum Grundbeitrag hinzu und sind beim Versicherer nicht verhandelbar. Wer eine Immobilie in einem gefährdeten Gebiet besitzt, sollte sich vor Vertragsabschluss bei EuropImmo über Versicherungsmöglichkeiten informieren, um die tatsächlichen Auswirkungen auf das Jahresbudget abzuschätzen.
Immobilie in einem Überschwemmungs- oder Tonbodengebiet: Vor Vertragsabschluss die Einschränkungen prüfen
Wer eine Immobilie in einem Risikogebiet versichern möchte, sollte dem Versicherer vor der Wahl eines Vertrags drei konkrete Fragen stellen.
- Wie hoch ist die Selbstbeteiligung im Fall einer Naturkatastrophe, und hängt ihre Höhe davon ab, ob die Gemeinde über einen Präventionsplan für Naturgefahren (PPRN) verfügt?
- Welche Präventionsmaßnahmen verlangt der Vertrag, damit der Versicherungsschutz bestehen bleibt (Anbringen von Hochwasserschutzbarrieren, Höherlegen von Steckdosen, Drainage rund um das Gebäude)?
- Erhebt der Versicherer aufgrund der Lage einen besonderen Zuschlag, und kann sich dieser während der Vertragslaufzeit ändern?
Fehlt in einer Gemeinde ein PPRN, kann dies bei wiederholten Schäden zu höheren Selbstbeteiligungen führen. Wurden für eine Immobilie bereits mehrfach Schäden derselben Art gemeldet, steigt die Selbstbeteiligung, wenn die Gemeinde keinen Präventionsplan verabschiedet hat.
Bei Schäden durch die Schrumpfung und Quellung tonhaltiger Böden liegt die Schwierigkeit anders. Die Schäden entstehen langsam und können sich über mehrere Jahre entwickeln. Der ursächliche Zusammenhang zwischen Dürre und Rissen muss durch ein Gutachten nachgewiesen werden, was die Entschädigung verzögert. Die Fristen für Entschädigungen nach Naturkatastrophen sind gesetzlich geregelt, doch die vorherige Begutachtung fällt nicht immer unter diese gesetzlichen Vorgaben.
Grundschutz der MRH-Versicherung: Haftpflicht, Wasserschäden und Feuer
Der Grundschutz einer Mehrgefahrenversicherung für Wohngebäude beruht auf drei Säulen, die die meisten alltäglichen Schadensfälle abdecken.
Haftpflicht und Schäden an Dritten
Die Mieterhaftpflicht ist die einzige gesetzlich vorgeschriebene Versicherung für Mieter. Sie deckt Schäden an der Wohnung des Vermieters ab, etwa durch Feuer, Explosion oder Leitungswasser. Die private Haftpflichtversicherung, die häufig in MRH-Verträgen enthalten ist, erweitert diesen Schutz auf Schäden, die Dritten außerhalb der Wohnung zugefügt werden.
Für selbstnutzende Eigentümer besteht keine gesetzliche Pflicht zum Abschluss einer Wohngebäudeversicherung, außer in einer Eigentümergemeinschaft. Wer darauf verzichtet, muss im Fall eines größeren Schadens die Kosten für Wiederaufbau oder Reparatur allein tragen.
Wasserschäden und Feuer
Wasserschäden sind der häufigste Schadensfall in der Wohngebäudeversicherung. Der Versicherungsschutz umfasst Lecks, Rohrbrüche, eindringendes Wasser durch das Dach und überlaufende Haushaltsgeräte. Die Entschädigungsgrenze und der angewandte Abzug für Abnutzung unterscheiden sich je nach Vertrag.
Die Feuerversicherung deckt Schäden durch Feuer, Rauch oder Explosion ab. In der Regel umfasst sie auch das bewegliche Eigentum in der Wohnung. Zu prüfen ist, ob der Vertrag elektrische Schäden wie Überspannung oder Kurzschluss von der Feuerversicherung ausschließt und stattdessen als separate Zusatzleistung anbietet.
Optionale Leistungen: Diebstahl, Glasbruch und Neuwertentschädigung
Über den Grundschutz hinaus lohnt es sich, mehrere optionale Leistungen im Einzelfall zu prüfen.
Die Versicherung gegen Diebstahl und Vandalismus deckt den Hausrat nach einem Einbruch ab. Die Voraussetzungen für den Versicherungsschutz sind streng: sichtbare Einbruchspuren, Meldung innerhalb einer kurzen Frist und eine Liste der gestohlenen Gegenstände mit Belegen. Ohne Kaufbeleg oder Foto wird oft nur eine minimale Pauschale erstattet.
Die Glasbruchversicherung schützt Fenster, Glastüren, fest montierte Spiegel und manchmal auch Glaskeramik-Kochfelder. Bei einer älteren Immobilie mit großen Glasflächen kann diese Leistung im Schadensfall eine echte Ersparnis bedeuten.
Die Neuwertentschädigung hebt den Abzug für Abnutzung bei beschädigten Gegenständen auf oder verringert ihn. Ohne diese Zusatzleistung wird ein drei Jahre zuvor gekaufter Fernseher nur zu einem Bruchteil des Kaufpreises erstattet. Eine Neuwertentschädigung begrenzt die Auswirkungen der Abnutzung auf die Erstattung.
Entwicklung der Schadenskosten und Prävention nach einem Schaden
Die durchschnittlichen Kosten für Schäden an Wohngebäuden sind in den vergangenen Jahren gestiegen, selbst wenn die Zahl der Schadensmeldungen stabil blieb. Die Preise für Baumaterialien, Arbeitskräfte und technische Anlagen sind gestiegen. Das wirkt sich auf die Entschädigungszahlungen der Versicherer und anschließend auf die Beiträge aus.
Gesetzesvorschläge zielen darauf ab, Reparaturen zu finanzieren, die Immobilien widerstandsfähiger gegen künftige Ereignisse machen. Die Idee ist, die Entschädigung an Präventionsmaßnahmen zu koppeln, etwa an das Höherlegen des Sicherungskastens oder das Verlegen wasserbeständiger Bodenbeläge im Erdgeschoss. Diese Neuerung ist noch nicht in allen Verträgen berücksichtigt und wird derzeit im Parlament diskutiert.
Eine Wohngebäudeversicherung besteht nicht einfach aus einer Liste von Leistungen, die man in einem Vergleichsportal angekreuzt hat. Die Lage der Immobilie, ihre Gefährdung durch Naturereignisse und die tatsächlich geltenden Selbstbeteiligungen bestimmen die Qualität des Versicherungsschutzes weit stärker als der angezeigte Beitrag.
